Ge inte en läkemedelsfond i julklapp
Andelar i en lågriskfond är en trist men bra julklapp till barn som redan har allt. Men tänk på att 18-åringar har en egen vilja.
Över hälften av alla svenska barn under 18 år har redan ett fondsparande. Och få av dem har satt in pengarna själva.
Men jag hoppas innerligt att de inte får enbart fondsparande i julklapp. Usch, vad trist om tomten bara har med sig kuvert med besked som ”God jul, härmed får du 123,45 andelar i Storbankens Småbolagsfond”.
Bättre än en silversked
Jodå, jodå, visst är fonder en bra lösning för den som vill ge något rejält till ett litet barn, som barnet har glädje av senare i livet. Bra mycket bättre än de traditionella silverbesticken, det håller jag med om.
Men, ädla givare, köp i första hand något som gör barnet lyckligt på julafton. Vill du spendera mycket pengar så finns nog ofta något dyrt som barnet eller familjen behöver just nu: nya vinterkängor eller en cykel (det blir väl ändå ingen snö den här vintern).
Ibland, i det svenska överflödssamhället, finns förstås barn som ändå kommer att få så många julklappar att man känner att det är helt onödigt med en pryl eller ett klädesplagg till. Om alternativet är att köpa en dyr leksak som barnet troligen inte kommer att leka särkilt länge med, eftersom barnkammaren redan svämmar över av andra prylar, ja då är fonder en bra julklapp.
Fester och sportbil
Särskilt gäller det små barn, som i min erfarenhet blir lika glada av billiga presenter. Därmed är det troligt att pengarna gör mer nytta längre fram i livet och dessutom får pengarna längre tid på sig att växa till sig om barnet är litet.
Dock är det lätt att glömma att även de allra minsta snabbt växer ur sina kläder och plötsligt fyller 18 år. Pengar som sätts in på en fond i barnets namn tillhör hela tiden barnet, men först på 18-årsdagen får han eller hon bestämma över pengarna.
Och en 18-åring är kanske inte den bäst lämpade att plötsligt få ansvar för en stor summa pengar. Risken är stor att pengarna spenderas på resor, festglada vänner eller en sportbil som blir en mardröm att försäkra.
Särskild förvaltare
Den bästa lösningen är att skriva ett gåvobrev där man utser en särskild förvaltare och anger vilka villkor som gäller för hur pengarna får användas. Till exempel kan givaren bestämma att pengarna inte blir tillgängliga förrän vid 25 års ålder eller att pengarna bara får användas till utbildning och bostad.
De flesta banker har lösningar där banken anges som särskild förvaltare och villkoren matas in i fondbolagets datorsystem. Men villkoren måste anges samtidigt som gåvan ges, sedan är det för sent.
Inte läkemedelsfond
Många andra som informerar om sparande till barn brukar säga att man ska välja högriskfonder, eftersom spartiden är så lång. För ett år sedan rekommenderade de kanske en IT-fond, nu rekommenderar de väl en läkemedelsfond. Jag håller inte med.
Det är en myt att fondsparare får högre förväntad avkastning genom att ta större risker. Sanningen är att i valet mellan olika aktiefonder så ger högre risk enbart större spridning i resultatet (se ”Välj rätt sorts risk”, länk ovan till höger). Och jag tror att många givare snarare vill att pengarna någorlunda säkert ska finnas kvar, än att riskera att de smälter bort i en plötslig lågkonjunktur.
Dessutom är det i de flesta fall, bland annat av skatteskäl, ingen som kommer att flytta pengarna till någon annan fond när förutsättningarna ändras. Och det är tyvärr troligt att ingen kommer att tänka på att flytta pengarna till en fond med lägre risk, när behovet att använda pengarna börjar närma sig om 10-15 år.
Breda fonder bäst
Därför tycker jag att bredast möjliga fonder är bäst, gärna med ett del av pengarna placerade i räntepapper.
När jag för tre år sedan skrev för första gången om sparande till barn, så skulle min äldsta dotter just fylla ett år och då rekommenderade jag Folksams Förvaltningsfond. Den ger lägre risk än en vanlig aktiefond, avgiften är låg och hittills har den varit en bra placering. Den lägre risken beror på att Förvaltningsfonden placerar ungefär en tredjedel av pengarna i räntebärande värdepapper, en tredjedel i svenska aktier och en tredjedel i utländska aktier (jag brukar därför kalla dessa fonder för 1/3-fonder).
Liknande fonder (alla med olika namn, vad nu det ska vara bra för) finns hos de flesta svenska fondföretag. Exempel är SEB Världen, Robur Mix, NB Futura, Handelsbanken Flermarknadsfond, Skandia Paraply, Länsförsäkringar Trygghet.
