Riksbankens tredje räntesänkning levererades på onsdagen, vilket summerar räntesänkningarna i år till 0,75 procentenheter. Efter att hushållen kämpat med höga levnadskostnader senaste åren, och bolånekostnader som skjutit i höjden, kommer lägre räntenivåer att underlätta för många skuldtyngda hushåll.
Genomsnittsräntan är nämligen på den högsta nivån sedan 2008, något som speglats i utlåningen till hushållen som stannade av under 2023. Men skuldsättningen hos svenska hushåll är fortsatt hög, enligt en rapport från Finansinspektionen.
Svenskar är även bland de i Europa som drabbas hårdast av kraftiga räntehöjningar, då majoriteten sitter på rörliga bolåneräntor, och 65% av de som tog nya bostadslån under 2023 valde just en rörlig ränta.
Men trots att Riksbanken sänkt styrräntan speglas inte samma räntesänkning för bolånen.
Storbanker håller tillbaka på boräntesänkningar
Vid en jämförelse med historiska listräntor hos tre av våra storbanker är det tydligt att listräntorna inte har hängt med nedåt i samma takt som Riksbankens räntesänkningar. Handelsbanken är den som sänkt listräntan minst, med 0,65 procentenheter jämfört med listräntan i början på maj.
För bolånetagare hos Nordea och Swedbank är det något bättre, där har listräntan sjunkit med 0,70 procentenheter jämfört med början på maj i år. Men ingen av bankerna har sänkt med 75 punkter likt Riksbanken. Både SEB och Länsförsäkringar saknar historiska listräntor på sin hemsida, varav de inte är med i denna granskning.
Hos Länsförsäkringar går det att läsa att "det är rimligt att anta att en sänkning av styrräntan med 0,25 procentenheter minskar den rörliga bolåneräntan med motsvarande storlek, särskilt med tanke på att vi nu har relativt höga räntenivåer." Något som bolånetagare således inte har sett hittills i år. Fler parametrar än Riksbankens styrränta spelar dock in i boräntan, något du kan läsa mer om här.
Att banken håller tillbaka på en sänkning på 5 punkter, eller 0,05 procentenheter, kan kännas obetydligt, och handlar inte heller om tusenlappar varje månad. Ser man på ett års sikt innebär denna uteblivna sänkning på 5 punkter en räntekostnad på 1.500 kronor för ett bolån på 3 miljoner. För ett lån på 5 miljoner kronor är samma summa 2.500 kronor.
Bankerna har å andra sidan mycket att tjäna på att inte sänka listräntan med 5 punkter. Svenska hushåll hade i april 2024 bostadslån på strax över 4 000 miljarder kronor från monetära finansinstitut, vilket innebär en intjäning på 2 miljarder kronor vid en högre bolåneränta på 5 punkter.
"Snitträntor mer talande"
Enligt en kommentar från Handelsbanken är det viktigare att kolla på snitträntor, snarare är listräntor, vid en jämförelse av bolåneräntor.
"Vår ambition är att ge våra kunder ett långsiktigt hållbart erbjudande och vi justerar fortlöpande våra priser, framförallt utifrån förändringar i marknadsräntorna och i konkurrensläget, något som kan ske både före och efter att Riksbanken lämnar sina räntebesked. Vid jämförelser är det viktigt att inte bara titta på listpriser utan framförallt på snitträntor. Hos oss är räntan personlig och sätts individuellt efter kundens förutsättningar", skriver Handelsbanken i en kommentar till Morningstar.
Vid en granskning av snitträntan ser det dock ännu värre ut. I april 2024, innan Riksbankens första räntesänkning den 8 maj, låg snitträntan hos Handelsbanken på 4,73%. I augusti var samma avläsning 4,38%. Det innebär en räntesänkning på 0,35 procentenheter för den löpande räntan för Handelsbankens snittkund - trots att Riksbanken sänkt styrräntan med 50 punkter under denna period. I och med att snitträntan för september inte uppdateras förrän vid slutet på månaden går det inte att se effekterna av den senaste räntesänkningen ännu.
Swedbank svarar i en kommentar att deras listpriser på bolån påverkas av rörelserna i marknadsräntan och sätts också i linje med bankens prisstrategi.
"Utgångspunkten är att vi ska ha ett konkurrenskraftigt pris på bolån och det bästa helhetserbjudandet. Utifrån det följer vi ränteläget och gör löpande justeringar", säger Swedbank till Morningstar.
Även Nordea pekar på individuell prissättning för sina bolån, och att styrräntan endast är en del av flera komponenter:
"Nordea har i år sänkt sin 3 månaders rörliga boränta med 0,70 procentenheter, senast i måndags den 23 september med 0,20 procentenheter. Riksbankens styrränta är en del av flera komponenter som styr räntan på bolånen Nordea erbjuder. Hos Nordea får våra kunder alltid ett individuellt pris på bolån. Med hög tillgänglighet och personlig rådgivning, är vår ambition att vara det bästa valet för både nya och befintliga bolånekunder. Vi ser kontinuerligt över vår räntesättning och kommenterar inte eventuella framtida prisjusteringar förrän de är beslutade."
Det är värt att påpeka att den så kallade "rörliga räntan" justeras var 3:e månad. Det innebär således att om du har riktig otur kan det vara så att din rörliga ränta precis justerats, och att du kommer behöva vänta tre månader till innan du får se en sänkt bolåneränta. Detta påverkar även snitträntorna som presenteras på bankernas hemsidor.
*Uppdatering 26 september: Nordea sänkte sina boräntor den 26 september, där 3-månaders räntan sänktes med 5 punkter till 3,24%. Därmed har Nordea likt Riksbanken sänkt med 75 punkter sedan innan första räntesänkningen i våras.
.jpg)
