På torsdagen kom ett efterlängtat besked för många bolånetagare, Riksbanken sänkte styrräntan för femte gången i år efter att i maj sänkt räntan för första gången på åtta år. Dagens räntebesked innehöll en sänkning med 25 punkter, vilket innebär att styrräntan har sänkts med totalt 1,50 procentenheter i år.
Efter att hushållen kämpat med höga levnadskostnader senaste åren, och bolånekostnader som skjutit i höjden, kommer lägre räntenivåer underlätta för många skuldtyngda hushåll.
Genomsnittsräntan är nämligen på den högsta nivån sedan 2008, något som speglats i utlåningen till hushållen som stannade av under 2023. Men skuldsättningen hos svenska hushåll är fortsatt hög, enligt en rapport från Finansinspektionen.
De hushåll som tog ett nytt bolån och amorterade lade efter ränteavdrag i genomsnitt 18% av sin disponibla inkomst på räntor och amorteringar 2023, vilket är en ökning med ungefär sju procentenheter jämfört med åren 2017 – 2021 när räntorna var lägre. Var tionde hushåll lade samtidigt minst 28% av sin disponibla inkomst på ränta och amorteringar 2023.
Svenskar är även bland de i Europa som drabbas hårdast av kraftiga räntehöjningar, då majoriteten sitter på rörliga bolåneräntor, och 65% av de som tog nya bostadslån under 2023 valde just en rörlig ränta.
När kommer min bolåneränta sänkas?
Riksbankens styrränta har en koppling till vilken ränta du får som kund, men inte alltid en lika stor koppling som man kanske tänker sig. Enkelt förklarat behöver bankerna låna pengar på en marknad för att i sin tur kunna låna ut pengar till kunder. Räntorna på den marknad som bankerna lånar pengar på påverkas av hur Riksbanken sätter styrräntan, men också av inflationsförväntningarna och hur andra centralbanker agerar.
Det innebär att en räntesänkning från Riksbanken leder till att de rörliga bolåneräntorna sänks, men inte nödvändigtvis med exakt 0,25 procentenheter. Och det sker inte heller alltid direkt i symbios med Riksbankens räntebesked.
Hur ditt bolån kommer att påverkas beror även på om du har valt en rörlig eller fast ränta. Med en fast ränta är räntan låst under en avtalad tidsperiod. Vanligtvis kan du välja bindningstid på 1, 2, 3, 5 eller 10 år. Om du däremot har valt en rörlig ränta följer räntan marknadsräntorna och justeras var 3:e månad. Det innebär således att om du har riktig otur kan det vara så att din rörliga ränta precis justerades, och att du kommer behöva vänta tre månader till innan du får se en sänkt bolåneränta.
Bankerna sänker bolåneräntor i olika takt
Flera banker valde att sänka bolåneräntorna inför dagens räntebesked från Riksbanken. SBAB och Länsförsäkringar sänkte exempelvis räntan på bolån med tre månaders löptid med 0,20 procentenheter i måndags, medan Handelsbanken och Skandia sänkte veckan innan. Handelsbanken sänkte den rörliga boräntan med 25 punkter, medan Skandia sänkte med 5 punkter. Efter dagens räntebesked sänkte Swedbank och SEB sina rörliga bolåneräntor med 0,25 procentenheter, i likhet med Riksbankens räntesänkning.
Det innebär en listränta på 4,49% hos Swedbank och SEB medan Handelsbanken ligger på 4,54% efter sänkningen förra veckan. Nordea meddelade vid lunchtid på torsdagen att de sänker sin rörliga bolåneräntan med 0,20 procentenheter, vilket innebär en listränta på 4,54%.
Det kan jämföras med en listränta på exempelvis 5,94% hos Swedbank innan Riksbankens första räntesänkning i maj i år. Det innebär således att Swedbank har sänkt sin listränta med 1,45 procentenheter sedan dess, medan Riksbanken sänkt styrräntan med 1,5 procentenheter under denna tidsperiod.
För ett hushåll med ett lån på 3 miljoner kronor, och en tidigare räntenivå på 5,94%, innebär en sänkning på 1,5 procentenheter en minskning på hela 45.000 kronor i räntekostnad per år.
Om hushållet å andra sidan har sina lån hos en bank som inte sänkt listräntan lika snabbt staplas tusenlapparna snabbt på hög. För samma lån kostar en utebliven sänkning med 0,05 procentenheter 1.500 kronor.
En procentenhets lägre bolåneränta leder till så här mycket lägre räntekostnader i månaden exklusive ränteavdrag:
Hur mycket kommer mitt bolån sänkas?
Enligt Nordeas boränteprognos, som publicerades den 27 november, spår de en styrränta från Riksbanken på 2,25% om tre månader, och prognostiserar en rörlig bolåneränta på 4,25% vid samma tidpunkt. Fram till sommaren ser de att en styrränta på 2,00% och rörliga bolåneräntor på 4,00%.Det skulle innebära en sänkning på 1,99 procentenheter från deras tidigare listränta på 5,99%, och en sänkning på 0,74 procentenheter från den tidigare listräntan på 4,74%.
I kronor och ören innebär det cirka 59.700 kronor lägre räntekostnad per år för en familj med ett bolån på 3 miljoner kronor från toppen på 5,99%, och 22.200 kronor lägre från dagens listränta på 4,74%.
Länsförsäkringar förutspår dock ännu fler räntesänkningar från Riksbanken, och därmed betydligt lägre bolånekostnader. Till sommaren prognostiserar de en styrräntan på 1,50% med rörliga bolåneräntor runt 2,50%.
Kom ihåg att listräntan och den faktiska räntan som hushållen betalar skiljer sig, beroende på vilken ränterabatt det enskilda hushållet har förhandlat till sig.
Författaren eller författarna äger inga aktier i de värdepapper som nämns i denna artikel. Läs mer om Morningstars redaktionella policy.
