På onsdagen kom ett efterlängtat besked för många bolånetagare, Riksbanken sänkte styrräntan för sjätte gången i denna cykel efter att i maj 2024 sänkt räntan för första gången på åtta år. Dagens räntebesked innehöll en sänkning med 25 punkter, vilket innebär att styrräntan har sänkts med totalt 1,75 procentenheter sedan toppen.
Lägre räntenivåer innebär en lättnad i plånboken för svenska hushåll, som kämpat med höga levnadskostnader de senaste åren. Svenska hushåll tillhör de mest skuldsatta i världen och är även bland de i Europa som drabbats hårdast av de kraftiga räntehöjningar, då 75% av bolånen har en löptid på 3 månader - en så kallad rörlig ränta.
Men nu är vändningen här på riktigt, och likväl som att de rekordsnabba räntehöjningarna drabbade svenska hushåll kraftigt kommer lättnaderna snabbt få effekt.
När kommer min bolåneränta sänkas?
Riksbankens styrränta har en koppling till vilken ränta du får som kund, men inte alltid en lika stor koppling som man kanske tänker sig. Enkelt förklarat behöver bankerna låna pengar på en marknad för att i sin tur kunna låna ut pengar till kunder. Räntorna på den marknad som bankerna lånar pengar på påverkas av hur Riksbanken sätter styrräntan, men också av inflationsförväntningarna och hur andra centralbanker agerar.
Det innebär att en räntesänkning från Riksbanken leder till att de rörliga bolåneräntorna sänks, men inte nödvändigtvis med exakt 0,25 procentenheter. Och det sker inte heller alltid direkt i symbios med Riksbankens räntebesked.
Hur ditt bolån kommer att påverkas beror även på om du har valt en rörlig eller fast ränta. Med en fast ränta är räntan låst under en avtalad tidsperiod. Vanligtvis kan du välja bindningstid på 1, 2, 3, 5 eller 10 år. Om du däremot har valt en rörlig ränta följer räntan marknadsräntorna och justeras var 3:e månad. Det innebär således att om du har riktig otur kan det vara så att din rörliga ränta precis justerades, och att du kommer behöva vänta tre månader till innan du får se en sänkt bolåneränta.
Bankerna sänker bolåneräntor i olika takt
Alla banker agerar inte lika när det kommer till bolåneräntor, vissa kan sänka inför ett räntebesked medan andra sänker när det annonseras eller senare. I skrivande stund har SEB och Danske Bank meddelat att de sänker den rörliga bolåneräntan med 0,25 procentenheter, i likhet med Riksbankens räntesänkning. Det innebär en ny listränta på 4,14% hos Danske Bank och 4,24% hos SEB för bolån med tre månaders bindningstid.
Övriga storbanker har ännu inte kommunicerat några förändringar i listräntan för de rörliga bolånen, men en sak som är säker det är att bolånetagare gör rätt i att försöka förhandla till sig den bästa möjliga bolåneräntan då varje procentenhet gör stor skillnad.
Exempelvis innebär en lägre bolåneränta på 1,5 procentenheter en minskning på hela 45 000 kronor i räntekostnad per år för ett hushåll med ett lån på 3 miljoner kronor, och en tidigare räntenivå på 5,94%. Om banken följt efter Riksbankens sänkningar exakt, och därmed sänkt listräntan med 1,75 procentenheter, skulle besparingen landa på 52 500 kronor per år.
En procentenhets lägre bolåneränta leder till så här mycket lägre räntekostnader i månaden exklusive ränteavdrag:
Något som kan förvirra bolånetagare just nu är att de längre bundna bolåneräntor har stigit vid inledningen på 2025, vilket beror på att de påverkas mer av andra faktorer än styrräntan, så som förväntningar på det framtida ränteläget och vad som händer i den globala ekonomin.
Hur mycket kommer mitt bolån sänkas?
Enligt Nordeas boränteprognos, som publicerades dagen innan Riksbankens räntebesked den 29 januari, förutspår de en styrränta från Riksbanken på 2,00% i maj. Det innebär ännu en sänkning från Riksbanken med 25 punkter. I juni ser de en rörlig bolåneränta på 4,10%, vilket skulle innebära en sänkning med 1,89 procentenheter från deras tidigare listränta på 5,99%, och en sänkning med 0,44 procentenheter från deras nuvarande listränta på 4,54%.
I kronor och ören innebär det cirka 56 700 kronor lägre räntekostnad per år för en familj med ett bolån på 3 miljoner kronor från toppen på 5,99%, och 13 200 kronor lägre från dagens listränta på 4,74%.
Länsförsäkringar förutspår dock ännu fler räntesänkningar från Riksbanken, och därmed betydligt lägre bolånekostnader. Till sommaren prognostiserar de en styrräntan på 1,50% med rörliga bolåneräntor runt 2,50%.
Kom ihåg att listräntan och den faktiska räntan som hushållen betalar skiljer sig, beroende på vilken ränterabatt det enskilda hushållet har förhandlat till sig.
Författaren eller författarna äger inga aktier i de värdepapper som nämns i denna artikel. Läs mer om Morningstars redaktionella policy.
