På torsdagen kom ett efterlängtat besked för många bolånetagare, Riksbanken sänkte styrräntan för fjärde gången i år efter att i maj sänkt räntan för första gången på åtta år. Dagens räntebesked innehöll även den första så kallade dubbelsänkningen, vilket innebär att styrräntan sänktes med 50 punkter i stället för 25 punkter.
Efter att hushållen kämpat med höga levnadskostnader senaste åren, och bolånekostnader som skjutit i höjden, kommer lägre räntenivåer att underlätta för många skuldtyngda hushåll.
Genomsnittsräntan är nämligen på den högsta nivån sedan 2008, något som speglats i utlåningen till hushållen som stannade av under 2023. Men skuldsättningen hos svenska hushåll är fortsatt hög, enligt en rapport från Finansinspektionen.
De hushåll som tog ett nytt bolån och amorterade lade efter ränteavdrag i genomsnitt 18% av sin disponibla inkomst på räntor och amorteringar 2023, vilket är en ökning med ungefär sju procentenheter jämfört med åren 2017 – 2021 när räntorna var lägre. Var tionde hushåll lade samtidigt minst 28% av sin disponibla inkomst på ränta och amorteringar 2023.
Svenskar är även bland de i Europa som drabbas hårdast av kraftiga räntehöjningar, då majoriteten sitter på rörliga bolåneräntor, och 65% av de som tog nya bostadslån under 2023 valde just en rörlig ränta.
När kommer min bolåneränta sänkas?
Riksbankens styrränta har en koppling till vilken ränta du får som kund, men inte alltid en lika stor koppling som man kanske tänker sig. Enkelt förklarat behöver bankerna låna pengar på en marknad för att i sin tur kunna låna ut pengar till kunder. Räntorna på den marknad som bankerna lånar pengar på påverkas av hur Riksbanken sätter styrräntan, men också av inflationsförväntningarna och hur andra centralbanker agerar.
Det innebär att en räntesänkning från Riksbanken leder till att de rörliga bolåneräntorna sänks, men inte nödvändigtvis med exakt 0,25 procentenheter. Och det sker inte heller alltid direkt i symbios med Riksbankens räntebesked.
Hur ditt bolån kommer att påverkas beror även på om du har valt en rörlig eller fast ränta. Med en fast ränta är räntan låst under en avtalad tidsperiod. Vanligtvis kan du välja bindningstid på 1, 2, 3, 5 eller 10 år. Om du däremot har valt en rörlig ränta följer räntan marknadsräntorna och justeras var 3:e månad. Det innebär således att om du har riktig otur kan det vara så att din rörliga ränta precis justerades, och att du kommer behöva vänta tre månader till innan du får se en sänkt bolåneränta.
Hur mycket kommer mitt bolån sänkas?
Innan dagens sänkning låg listräntan för den rörliga bolåneräntan på 4,99% hos Swedbank och 5,24% hos SEB och Nordea medan Handelsbanken stack ut med den högsta listräntan på 5,29%. Det kan jämföras med en listränta på exempelvis 5,94% hos Swedbank innan Riksbankens första räntesänkning i maj i år. Det innebär således att Swedbank har sänkt sin listränta med 0,95 procentenheter sedan dess, trots att Riksbanken endast sänkt styrräntan med 75 punkter under denna tidsperiod. Swedbank sänkte tremånadersräntan så sent som den 1 november med 25 punkter. Handelsbanken har å andra sidan endast sänkt med 0,65 procentenheter under samma period.
För ett hushåll med ett lån på 3 miljoner kronor, och en tidigare räntenivå på 5,94%, innebär en sänkning på 95 punkter en minskning på 28.500 kronor i räntekostnad per år.
Om hushållet å andra sidan har sina lån hos en bank som inte sänkt listräntan lika snabbt staplas tusenlapparna snabbt på hög. För samma lån, men där listräntan endast sänkts med 65 punkter, betalar hushållet 9.000 kronor mer per år.
Efter dagens räntebesked meddelade Handelsbanken att de sänker bolåneräntan med tremånaders bindningstid med 0,50 procentenheter till 4,79%. Även Nordea och SEB sänker med 0,50 procentenheter, vilket tar deras respektive listränta till 4,74%. Ränteändringarna träder i kraft fredag den 8 november.
Enligt Nordeas boränteprognos, som publicerades den 25 oktober, spår de en styrränta från Riksbanken på 2,50% om tre månader, och prognostiserar en rörlig bolåneränta på 4,50% vid samma tidpunkt. Det skulle innebära en sänkning på 1,49 procentenheter från deras tidigare listränta på 5,99%, och en sänkning på 0,74 procentenheter från den nuvarande listräntan. I kronor och ören innebär det cirka 44.700 kronor lägre räntekostnad per år för en familj med ett bolån på 3 miljoner kronor från toppen på 5,99%, och 22.200 kronor lägre från gårdagens listränta på 5,24%.
I Länsförsäkringars uppdaterade ränteprognos tror de att den faktiska rörliga tremånadersräntan kommer landa på runt 3,4% i slutet av 2024, för att sedan falla till 3,0%. Kom ihåg att listräntan och den faktiska räntan som hushållen betalar skiljer sig, beroende på vilken ränterabatt det enskilda hushållet har förhandlat till sig.
Författaren eller författarna äger inga aktier i de värdepapper som nämns i denna artikel. Läs mer om Morningstars redaktionella policy.
