På onsdagen kom ett efterlängtat besked för många bolånetagare, Riksbanken sänkte styrräntan för tredje gången i år efter att i maj sänkt räntan för första gången på åtta år. Efter att hushållen kämpat med höga levnadskostnader senaste åren, och bolånekostnader som skjutit i höjden, kommer lägre räntenivåer att underlätta för många skuldtyngda hushåll.
Genomsnittsräntan är nämligen på den högsta nivån sedan 2008, något som speglats i utlåningen till hushållen som stannade av under 2023. Men skuldsättningen hos svenska hushåll är fortsatt hög, enligt en rapport från Finansinspektionen.
De hushåll som tog ett nytt bolån och amorterade lade efter ränteavdrag i genomsnitt 18% av sin disponibla inkomst på räntor och amorteringar 2023, vilket är en ökning med ungefär sju procentenheter jämfört med åren 2017 – 2021 när räntorna var lägre. Var tionde hushåll lade samtidigt minst 28% av sin disponibla inkomst på ränta och amorteringar 2023.
Svenskar är även bland de i Europa som drabbas hårdast av kraftiga räntehöjningar, då majoriteten sitter på rörliga bolåneräntor, och 65% av de som tog nya bostadslån under 2023 valde just en rörlig ränta.
När kommer min bolåneränta sänkas?
Riksbankens styrränta har en koppling till vilken ränta du får som kund, men inte alltid en lika stor koppling som man kanske tänker sig. Enkelt förklarat behöver bankerna låna pengar på en marknad för att i sin tur kunna låna ut pengar till kunder. Räntorna på den marknad som bankerna lånar pengar på påverkas av hur Riksbanken sätter styrräntan, men också av inflationsförväntningarna och hur andra centralbanker agerar.
Det innebär att en räntesänkning från Riksbanken leder till att de rörliga bolåneräntorna sänks, men inte nödvändigtvis med exakt 0,25 procentenheter. Och det sker inte heller alltid direkt i symbios med Riksbankens räntebesked.
Hur ditt bolån kommer att påverkas beror även på om du har valt en rörlig eller fast ränta. Med en fast ränta är räntan låst under en avtalad tidsperiod. Vanligtvis kan du välja bindningstid på 1, 2, 3, 5 eller 10 år. Om du däremot har valt en rörlig ränta följer räntan marknadsräntorna och justeras var 3:e månad. Det innebär således att om du har riktig otur kan det vara så att din rörliga ränta precis justerades, och att du kommer behöva vänta tre månader till innan du får se en sänkt bolåneränta.
Hur mycket kommer mitt bolån sänkas?
Innan dagens sänkning låg listräntan för den rörliga bolåneräntan på 5,49% hos Swedbank och SEB, medan Handelsbankens och Nordeas listränta låg på 5,29%. Det kan jämföras med en listränta på 5,99% hos ett par av bankerna innan Riksbankens första räntesänkning i maj i år. Det innebär således att listräntan i vissa fall har sänkts med 0,70 procentenheter sedan dess, trots att Riksbanken endast sänkt styrräntan med 0,50 punkter under denna tidsperiod. Anledning till detta är att bankerna varit så säkra på den kommande räntesänkningen att de velat gå ut tidigare med sin egen sänkning. Inkluderat dagens räntesänkning har dock Riksbanken sänkt styrräntan med 0,75 procentenheter, så bolånetagare har inte fått ta del av räntesänkningen fullt ut ännu.
För ett hushåll med ett lån på 3 miljoner kronor, och en tidigare räntenivå på 5,99%, innebär en sänkning på 70 punkter en minskning på 21.000 kronor i räntekostnad per år.
Om bankernas listräntor skulle följa Riksbankens räntesänkningar skulle vi dock se sänkningar med 0,75 procentenheter. Det skulle innebära en listränta på 5,25% och 22.500 kronor lägre räntekostnad per år för ett lån på 3 miljoner.
Efter dagens räntebesked meddelade SEB och Swedbank att de sänker sina bolåneräntor. Båda bankerna sänker den rörliga 3-månadersräntan med 0,25 procentenheter, vilket innebär att räntan nu landar på 5,24% för bindningstiden.
Enligt Nordeas boränteprognos, som publicerades den 27 augusti, spår de en styrränta från Riksbanken på 2,75% i slutet på detta år, och prognostiserar en rörlig bolåneränta på 4,75% vid samma tidpunkt. Det skulle innebära en sänkning på 1,24 procentenheter från deras tidigare listränta på 5,99%, och en sänkning på 0,54 procentenheter från den nuvarande listräntan. I kronor och ören innebär det cirka 37.000 kronor lägre räntekostnad per år för en familj med ett bolån på 3 miljoner kronor från toppen på 5,99% och 22.200 kronor lägre från dagens listränta på 5,49%.
I Länsförsäkringars uppdaterade ränteprognos tror de att den faktiska rörliga tremånadersräntan kommer landa på runt 3,6% i slutet av 2024. Kom ihåg att listräntan och den faktiska räntan som hushållen betalar skiljer sig, beroende på vilken ränterabatt det enskilda hushållet har förhandlat till sig.
.jpg)
