Premiepensionen är en del av din allmänna pension och brukar förkortas till PPM. Staten sätter av 2,5% av din årliga pensionsgrundade inkomst, så som lön eller föräldrapenning, till din premiepension. Hos Pensionsmyndigheten kan du få en överblick över din pension, såväl som din PPM. Du kan antingen välja själv hur dina PPM-pengar ska förvaltas, eller stanna i förvalsalternativet AP7 Såfa.
De senaste åren har det varit en hel del drama kring PPM och dess fondtorg, något som resulterade i en reform, och att antalet fonder drastiskt minskades. Med start hösten 2022 kommer en ny myndighet att upphandla fonderna i premiepensionssystemet. Vi får vänta och se hur många fonder som kommer bli kvar på torget, men Pensionsmyndigheten har lovat att sparare fortsatt ska ha en reell valmöjlighet.
Oavsett om fondtorget ändras eller inte är det en plats där du som sparare har möjlighet att göra aktiva val i hur dina pensionspengar placeras. Och det är även en plats som skulle kunna inspirera till ett aktivt och engagerat fondsparande utanför pensionsvärlden. Men det finns en del saker som kan vara bra att fundera över, och här kommer mina tips:
1. Var ärlig mot dig själv om vilken typ av sparare du är. Antingen så är man en person vill/kan lägga ner tid och energi på att välja fonder. Eller så känner man att man har tillräckligt med annat att lägga tid på i sitt liv, eller att man inte är bekväm med risken att välja egna fonder. För att göra egna val är det klokt om man kan lägga ned lite tid då och då på att jämföra och granska fonder och deras resultat. Annars är det mer realistiskt att göra ett val som är tänkt att hålla många år, vilket talar för en bred fond med låg avgift som AP7 Aktiefond eller någon annan global indexfond. Men din ålder spelar också roll när det kommer till fondsparande.
2. Välj rätt risknivå i relation till din ålder. När man har lång tid kvar till pensionen är det fördelaktigt att ta så hög risk som möjligt, vilket man får genom aktieexponering. En riktlinje kan vara att kolla på AP7 Såfa, som börjar allokera om från 100% i AP7 Aktiefond till mer och mer AP7 Räntefond när man blir 56 år. Se därmed till att du fram till att du fyller cirka 56 år har hög risk i ditt fondsparande, då historisk erfarenhet talar för att hög risk lönar sig i längden. I de yngre åren har man inte heller lyckats jobba ihop så mycket i premiepensionen, vilket även det talar för att man ska välja hög risk.
3. Är du en aktiv eller passiv fondsparare?Fundera på om du är intresserad av att leta fram en bra fondförvaltare som du tror kan överprestera jämförelseindexet de följer, eller om du vill spara i en fond som följer ett förvalt index. Om du inte har tiden och viljan att följa upp hur en aktivt förvaltad fond går, och troligtvis kommer stanna många år i samma fond, är det bättre att välja en indexfond. Indexfonder är ofta att föredra eftersom de främst konkurrerar med lågt pris och sett över långa tidsperioder troligen kommer att överträffa snittet för aktivt förvaltade fonder.
4. Håll koll på avgiften! 1% högre i fondavgift kan låta lite, men över tid gör det en enorm skillnad. Se till att granska fondens avgift och välj den fond som passar dig och som har en låg avgift. AP7 Såfa är ett utmärkt val för de sparare som inte vill/kan lägga tid på att välja egna fonder, avgiften är dessutom väldigt låg.
5. PPM en utmärkt plats för högt risktagande. På tal om avgifter är det värt att påpeka att alla fonder på fondtorget har rabatterade avgifter, men även skattefri avkastning. Det gör att det är mer värt att lyckas bra inom PPM än inom annat sparande. Om du har hittat en fond som du intresserar dig för, men som du tycker har en lite för hög avgift, kan det vara en god idé att kolla om den finns rabatterad på fondtorget. Passa på att ta till vara på de lägre avgifterna!
6. Glöm inte att se till ditt sparande som en helhet. PPM är en liten del av det totala pensionssparande för de allra flesta. Men det viktiga är att se till ditt totala sparande för att undvika för stor exponering mot samma sak, utnyttja istället möjligheten att sprida dina risker. Har du till exempel redan mycket annat sparande i svenska aktier, så ger det bättre riskspridning att helt undvika svenska aktier hos PPM. Och tvärt om.
7. Komplettera AP7 med Sverige. För den som väljer att stanna i förvalsalternativet och inte vill lägga någon tid på fondval och utvärdering kan det ändock vara bra att välja in en till indexfond i portföljen. AP7 Aktiefond har en betydande exponering mot USA (över 60%), som de flesta globalfonder. I och med att Sverige är en liten spelare globalt har de oftast en försummbar andel i en global portfölj. Men med tanke på Stockholmsbörsens historiska utveckling kan det vara en bra idé att även välja in en Sverigefond eller en småbolagsfond. Att välja in fler marknader i portföljen sänker även din totala risk. Fundera dock på punkt 6.
8. Vänd pensionsångest till pensionspepp. För många är den ekonomiska situation som följer pensionen ångestfylld. Det känns svårt att veta hur mycket pengar man kommer ha, och hur man ska klara sig. Ett sätt att ta sig över detta är att engagera sig lite. Läs på om de olika pensionsdelarna och titta till din premiepension. Det viktigaste av allt att komma ihåg är dock att du inte ska oroa dig allt för mycket, har du en tjänstepension via jobbet är mycket löst. Men du kan självklart påverka din egna pension genom att göra aktiva fondval (som inte betyder att du nödvändigtvis måste byta fonder hela tiden) och att du kanske till och med tar tag i ett eget pensionssparande vid sidan av.
