När vi nu går in i semesterperioden ökar utgifterna. Många av oss spenderar en hel del - kanske för mycket - på gåvor till semestrar, fester och tillställningar. Och just när vi går in i det nya året, som vanligtvis är en tid för att fokusera på en nystart, är det kanske en del av oss som fruktar våra kommande kreditkortsräkningar.
Om det är du, oroa dig inte, du är inte ensam. Den goda nyheten är att det finns sätt att hantera att ha spenderat för mycket, eller till och med tips för att undvika att göra det från början. Men först, varför spenderar vi för mycket vid den här tiden?
Morningstars chef för privatekonomi Christine Benz påpekar att människor tenderar att spendera för mycket för att, tja, det är kul! "Det är uppenbart att det är mycket som händer runt semestertiderna, fester och presentutdelning och så vidare. Och när vi tjänar mer tenderar vi att uppleva lite livsstilskryp och tenderar att spendera det vi tjänar. Lägg därtill att vi har haft starkt presterande aktiemarknader, och det har nettoeffekten att underblåsa en förmögenhetseffekt. Så om du tittar på din pensionsportföljs är det troligt att, om du har aktier i portföljen, har du sett en ökad balans. Även om din lönecheck inte har ändrats kan detta få dig att känna dig rikare och mer benägen att spendera pengar", säger hon.
En anledning till detta är vår tendens att jämföra oss med andra, särskilt vid denna tidpunkt. I sin rapport "The Comparison Trap: How Social Comparisons Affect Our Financial Well-Being" finner Morningstars Sarah Newcomb att vissa mentala faktorer - riktningen, frekvensen och målet för sociala jämförelser - hade starka samband med ekonomiskt välbefinnande. "Människor har en tendens att jämföra sig själva med dem som har det bättre ställt, och detta var starkt förknippat med negativa ekonomiska känslor. Med andra ord, de flesta av oss verkar aktivt få oss själva att må dåligt över vår egen ekonomiska situation genom att alltid se upp till dem som har mer", konstateras det i artikeln.
Det finns saker du kan göra för att motverka detta. Ett sätt att må bättre om din ekonomi är att omdefiniera vem du jämför dig med. Med andra ord, räkna dina välsignelser och se hur mycket bättre du har det än vissa andra. Ett annat tips som tidningen ger är att hitta en ny ekonomisk förebild, helst någon som liknar dig själv, eftersom det kan bidra till ditt välbefinnande.
Vikten av en budget
Som med allt som har med pengar att göra är det viktigt, men svårt, att ha en budget inför semestern. Anledningen till att det är svårt att budgetera är att det kräver att vi ger upp kortsiktiga tillfredsställelser till förmån för långsiktiga vinster - kort sagt, det kräver kompromisser.
Benz säger att alla - oavsett ålder, livsfas eller inkomst - behöver en budget. "Det viktigaste med en budget är att den hjälper till att se till att dina utgifter stämmer överens med dina prioriteringar", konstaterar hon. "Kom in i julhelgen med vetskapen om vad du kan spendera och fundera verkligen på hur mycket du realistiskt sett kan spendera utan att behöva ta till oattraktiva finansieringsformer. Du vill inte bli tvungen att skuldsätta dig på ditt kreditkort, sätt därför bara in så mycket på ditt kreditkort som du realistiskt sett kan betala av under den månaden. Ta definitivt inte av pensionstillgångarna eller din nödfond för att täcka julklappar. Håll dig till vad du kan spendera inom den närmaste månaden eller två. Och låt detta avgöra hur mycket du kan spendera på gåvor, fester och annat du kan göra", säger hon.
Ontario Securities Commission (OSC) i Kanada släppte nyligen en lista över fällor för semesterutgifter och tips för att undvika dem. Liksom Benz rekommenderar OSC försiktig användning av kreditkort och noggrann utvärdering av "köp nu, betala senare"-system och avbetalningslån.
Här är några av de tips som rekommenderas för att undvika dessa fällor:
1. Läs det finstilta. Ta reda på hur mycket ränta du kommer att debiteras och när betalningarna ska ske.
2. Gör en utgiftsplan om du inte har någon.
3. Om du behöver betala tillbaka ett lån eller ett kreditkortsaldo, gör en plan för att betala tillbaka och minska den ränta du kommer att betala i framtiden.
Mental redovisning
Dessutom har vi en tendens att snubbla på oss själva med mental redovisning. "Enligt teorin om mental redovisning ser vi pengar inte som helt utbytbara, utan vi ser olika på dem beroende på deras ursprung eller hur vi planerar att spendera dem. Dessa mentala konton kan vara till nytta. Att till exempel märka en summa pengar som 'hyran' kan hjälpa oss att se till att vi inte spenderar den på något lättsinnigt. Samtidigt hindrar dessa mentala konton oss från att se hela bilden av våra ekonomiska resurser", förklarar Morningstar beteendeforskare Samantha Lamas.
Här är hur hon förklarar att det fungerar i praktiken. Föreställ dig att du har skapat en stor budget inför julhandeln, där varje person på din lista tilldelas en viss summa pengar och resten läggs undan för vanliga månadsräkningar. Med tanke på alla dessa extra gåvor är din budget stram men hanterbar. På väg att börja handla får du ett meddelande om en bra kupong till en av dina planerade butiker. På grund av den mentala bokföringen skulle de flesta av oss se kupongen som gratis extra pengar att använda i den butiken och placera dem på det specifika mentala kontot.
"Vad vi dock borde göra är att tänka på hela vår budget och inse att vi skulle kunna (och förmodligen borde) lägga dessa pengar på månadsräkningar. Och detta är i ett typfall hur mental redovisning kan leda oss till fel slutsatser och åtgärder", säger Lamas.
Hon har tre enkla steg som kan hjälpa dig att bekämpa mental redovisning, och den goda nyheten är att du redan har gjort den första.
1. Var medveten om tendenser till mental redovisning
2. Använd mental bokföring till din fördel: En annan penningvana är att skapa ett mentalt konto för alla "gratispengar" som du får under en månad.
3. Om du är osäker, avbryt din prenumeration: Om du märker att du inte verkar kunna kontrollera dina utgiftsbeslut efter att ha fått kampanjmejl är det okej att avregistrera dig. Ibland är det bästa sättet för oss att kontrollera våra egna beteenden att ändra vår miljö. I det här fallet förklarar Lamas att du kan ändra din miljö genom att förhindra frestelsen från början.
Upplevelser Vs Saker
"Gör inga små planer; de har ingen magi för att röra människornas blod och troligen kommer de själva inte att förverkligas. Gör stora planer; sikta högt i hopp och arbete."
-Daniel Burnham, 1891
Avslutningsvis nämner Benz forskningen om lycka och utgifter. "Den viktigaste slutsatsen är att utgifter för saker i stort sett inte bidrar till lycka. Den typ av lycka som man försäkrar sig om genom att spendera pengar eller som ofta bidrar till genom att spendera pengar är att spendera pengar på upplevelser. Och det som är bra med det är att det också kan vara till stor hjälp när det gäller budgetering. Om du till exempel är förälder till små barn kanske du ger ett par gåvor som är relaterade till vissa upplevelser som du vill dela ut under det kommande året. Om ni ska göra ett par familjeresor kan ni koppla gåvorna till resorna. Ur budgetsynpunkt fungerar det riktigt bra, eftersom du inte gör stora utgifter bara under julhelgen, utan fördelar dem över hela året. En annan viktig sak som vi vet om lycka är att det också bidrar till lycka att se fram emot saker och ting. Så du ger också dina familjemedlemmar eller dina nära och kära en gåva i form av något som de kan se fram emot i framtiden och som du också kan se fram emot", säger hon.
