Från stora företag som balanserar bokföringen till unga människor som sparar till nästa semester - vi behöver alla budgetera. Enkelt uttryckt är en budget en uppskattning av intäkter och kostnader under en viss tidsperiod. Det är lätt att säga, men svårt att göra det eftersom det inte är särskilt roligt att begränsa sina utgifter. När allt kommer omkring skulle vi alla vilja spendera det vi tjänar. Känslan av omedelbar tillfredsställelse övertrumfar en försiktig långsiktig penninghantering. Och naturligtvis kräver budgetering kompromisser. Det kan innebära att du köper en liten lägenhet i stället för ett radhus så att du kan betala av billånet tidigare.
Christine Benz, chef för personlig ekonomi på Morningstar.com, säger att alla - oavsett ålder, livsfas eller inkomst - behöver en budget. Hon förklarar: "Det viktigaste med en budget är att den hjälper till att se till att dina utgifter stämmer överens med dina prioriteringar".
Vad ingår i budgeten
Först ska du lista dina nuvarande fasta och rörliga utgifter samt dina inkomstkällor. Exempel på fasta utgifter är lån eller hyra, billån, skatter, kreditkortsbetalningar, mat, hushållsel och barnomsorg. Personlig omvårdnad (klippning, medlemskap i gym etc.), restaurangbesök, underhållning är exempel på diskretionära utgifter - saker som du inte behöver men vill ha. Inkomstkällor är lön, pension- och bidrag, räntor och kapitalinkomster.
Behov och önskemål
Du kan enkelt se över dina månatliga utgifter och inkomster i ett budgetarbetsblad som det här. När du skriver in dina utgifter och inkomstkällor är det viktigt att skilja mellan "behov" och "önskemål". Behov är levnadsomkostnader och nödvändiga saker. Önskemål är saker som du vill ha men som du inte nödvändigtvis behöver. En grundläggande budgetregel får dig att dela upp din inkomst efter skatt i tre kategorier:
-50 procent till utgifter för behov.
-30 procent till utgifter för önskemål
-20 procent till besparingar
50/30/20-budgeten utformades av Elizabeth Warrens bok All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan.
Det är upp till dig att skilja mellan "behov" och "önskemål" när du spenderar pengar. En bra tumregel är att tänka på behov som de saker du måste spendera pengar på varje månad (fasta utgifter). Önskemål är de saker som får dig att njuta av livet (rörliga utgifter). Sparande omfattar investeringar i värdepappersfonder, ETF:er, försäkringsprodukter, pensionsfonder osv. De hjälper dig att nå dina finansiella mål.
En framåtblickande och realistisk process
Din budgetprocess bör börja med att granska dina diskretionära utgifter under de senaste månaderna. Benz föreslår att du är "framåtblickande" och "realistisk" när du utvärderar de rörliga utgifterna. Du kanske till exempel har spenderat mycket pengar på restaurangbesök under den senaste månaden. Men om det är viktigt för dig att komma i form kan du justera din budget så att du minskar dina utgifter för restaurangbesök och ökar de pengar som du avsätter för mat från livsmedelsbutiken så att du kan laga hälsosamma måltider hemma. Det är dock orealistiskt att planera en budget utan utrymme för middag med vänner.
Nästa steg är att rikta uppmärksamheten mot fasta utgifter. "Dessa poster är nödvändigheter, men du kanske kan justera dem något", säger Benz. Bland de områden där det är möjligt att minska dina fasta kostnader finns mat, kläder, amorteringar (om refinansiering är ett alternativ), telekomtjänster och allmännyttiga tjänster. Kom ihåg att ditt mål inte bara bör vara att balansera din hushållsbudget utan också att öka det belopp som du har öronmärkt för sparande och investeringar varje månad.
Glöm inte budgeten
Slutligen bör du inrätta en plan för att löpande kontrollera dina verkliga utgifter i förhållande till din budget. "Ett av de största misstagen som folk gör när de budgeterar är att de skapar en budget och sedan lägger den i byrålådan", avslutar Benz.
