Vissa människor tar emot skulder med öppna armar medan andra undviker dem så mycket som möjligt. Oavsett vilket läger du tillhör är de flesta överens om att för mycket skulder är dåligt för din förmögenhet och kan förstöra såväl relationer och vänskap som kreditvärdighet. Så om du har möjlighet att hjälpa någon att minska sin skuldbörda, varför inte hjälpa dem ur fällan?
Vi tittar på för- och nackdelar med detta och vad du ska tänka på när du har erbjudit dig att betala av någons skuld samt vad som kan hända härnäst.
Anledningar till att hjälpa till
1) Låt oss kalla det här för ett nödsituationsscenario – någon du känner som exempelvis din make/maka, vän eller familjemedlem, befinner sig i en svår ekonomisk situation som måste lösas. Låt oss säga att personen är på väg att få sitt hem återtaget och är i akutbehov av att låna pengar innan han eller hon kommer på fötter igen.
2) Om din make/maka har höga utestående kreditkortsräkningar kan du öka dina chanser att få ett lån eller en bostad i framtiden genom att betala av en del av dem, eller alla. Om du är helt ren och din make eller maka har skulder på 1 000 000 kronor, kommer långivare som erbjuder samma produkter som tex bolån, troligen att ta hänsyn till hela er ekonomiska situation.
3) Vissa personer med dålig kreditvärdighet eller lägre grad av ekonomisk kompetens (tänk på barn eller barnbarn) kan ha tagit lån med höga räntor, kanske till och med hos skrupelfria långivare. En injektion av pengar kan därmed lindra stressen, hålla inkassobolag borta från dörren och bryta cirkeln. Alla gör ekonomiska misstag och det går att lära sig av dem.
Skäl att säga nej
1) Som coronavirus-pandemin visade är det svårt att se långt in i framtiden. Du kanske har en stark ekonomisk ställning nu och kan hjälpa någon, men om några år kanske du behöver pengarna.
2) Detta skäl kan kallas ”den sista räddningsaktionen”. En kort injektion av pengar kan verkligen hjälpa någon – men det kan också hindra någon från att på allvar ta itu med sina ekonomiska problem. Och dem kan också komma tillbaka för mer om några månader. Problemskulder kan vara lika destruktiva som spel- och alkoholproblem, därför kan du (omedvetet) förvärra situationen. Tänk om en skuldrådgivare skulle vara ett bättre alternativ än en avbetalning?
3) Innan du lånar ut pengar måste du stanna upp och fråga dig själv: Vad händer om låntagaren inte betalar tillbaka pengarna och vad händer med vår relation om han eller hon inte gör det? Många livslånga vänskapsrelationer har förstörts av lån som på något sätt aldrig betalas tillbaka (se punkt 2). Vad händer om du ger din fru eller make pengar och ni senare skiljer er?
Några grundregler
Du har bestämt dig för att hjälpa till att betala av någons skuld. Vad händer nu?
1) Som den sista punkten berör är det viktigt att fastställa regler för engagemanget. Det kan kännas besvärligt för din pojkvän, dotter eller bästa vän, men det kan rädda en hel del hjärtesorg i framtiden. Ett kontrakt kan kännas överformellt, men det kan koncentrera sig på låntagaren och ge dig en juridisk comeback i framtiden om saker och ting ändras. Förväntar du dig pengarna tillbaka med ränta? Och under vilken tidsperiod?
2) Om du är väldigt generös kan du behandla pengarna som en ”gåva” och inte som ett lån. I vissa länder finns det skattemässiga fördelar med detta, men det kan också få konsekvenser för arvsskatten (fråga din finansiella rådgivare om reglerna). Känslomässigt kommer du knappast att sakna pengarna när du väl har antagit att du aldrig kommer att gå se dem igen. Och den personen som tar emot dem kanske också återgäldar tjänsten en dag!
3) Beroende på din relation med låntagaren kan du koppla pengarna till något önskvärt resultat från din sida. Ett tonårsbarn som har lånat för pengar av dig för att åka på semester med sina vänner kan till exempel gå med på en tuffare studie-/arbetsplan efter detta.
Det beror på hur familjen ser ut, men att ha ett öppet samtal om pengar, hur de fungerar och om bra och dåliga skulder kan faktiskt vara till fördel för alla. Om det görs på rätt sätt kan det vara befriande och kännas som rätt beslut för låntagaren att betala av sin skuld. Se bara till att du är tydlig med vad du förväntar dig innan du lånar ut pengarna. Och om du är mottagare av dessa pengar har min kollega Christine Benz några tips om i vilken ordning du ska ta itu med dina skulder.
