Hur väljer du bäst rätt sparande? Ska du lita på din egen kunskap och vanligt sunt förnuft, eller anlita en rådgivare som hjälper till? Jämfört med för 30 år sedan finns mycket fler alternativ idag, men å andra sidan har billiga och lättbegripliga digitala tjänster gjort det lättare att välja själv utan att behöva boka tid hos en bank eller liknande.
Att välja sparande själv är normalt i många länder när människor vill ta kontroll över sin egen ekonomiska framtid. Och när nystartade företag erbjuder fondkonton och aktiedepåer som påstås vara gratis eller till och med ger rabatt på de normala avgifterna, då är det lätt att förstå att en stor andel av investeringarna görs utan att inblandning av en mänsklig rådgivare, särskilt som de ofta kostar 1 procent av kapitalet extra per år.
Fast gör-det-själv kommer inte att vara rätt för alla, eller för alla situationer. Låt oss titta när det är vettigt att välja sparande själv och hjälp från ett proffs är bättre, med tre exempel:
(1) Precis börjat spara
Om du investerar i aktier eller fonder för första gången kan du med rätta känna dig orolig att göra fel. Fast att använda en finansiell rådgivare kan kännas dyr eller extravagant i detta skede av livet, eftersom det är troligt att du bara har en liten summa att investera.
Mike Coop, portföljförvaltare på Morningstar Investment Management, påpekar att en fördel med att försöka själv i början är att det kan väcka ett livslångt intresse för att investera: ”Det finns definitivt fördelar med att fatta egna investeringsbeslut så tidigt som möjligt. Du lär dig mer om aktiemarknadens upp- och nedgångar, samt hur du reagerar på dem. Du får mer känsla för komplexiteten i att investera och förstår efter ett tag när professionell rådgivning kan ge ett verkligt mervärde, samt när du klarar dig utan att lyssna på säljare.
Nybörjare behöver kan förstås ändå inte klara sig ensamma. De flesta mellanhänder för sparande erbjuder olika typer av digitala frågeformulär som försöker ge hjälp att svara på hur bra din ekonomi tål risktagande och sedan förslår en lämplig portfölj med investeringar, ofta fonder. Dessutom finns oändliga mängder information på internet. Morningstar ger betyg på fonder och aktier för att hjälpa investerare, även hållbarhetsbetyg.
Tips: Prova gör-det-själv
(2) Ont om tid
Investeringar är tyvärr inte rimligt att slarva med – de tar tid, intresse och kunskap. Om du har ont om tid eller inte är road av att läsa på och följa instruktionsböcker kan det hända att du tjänar på att undvika att själv fatta beslut om sparande och investeringar.
Coop säger: ”Människor som inte har tid eller inte är intresserade tjänar nog på att använda andras kunskap, om de har råd att göra det. Intresset är en av de viktigaste faktorerna eftersom det får dig att göra läsa på och hålla koll på din portfölj. Att investera själv är något du behöver ägna tid åt för att ha chans att lyckas bra.”
Naturligtvis gillar vissa människor inte att lita på andra när det gäller pengar, utan föredrar att känna kontroll över sin egen ekonomi även om de pressas för tid. I det här fallet kan spridning av sparandet på många alternativ eller flera förvaltare vara en lösning. Gör själv bara en första granskning av vilka banker och försäkringsbolag som verkar erbjuda bra service och/eller låga avgifter, men överlåt åt deras experter och fondförvaltare att välja rätt tillgångar. Coop föreslår att du också kan dela upp ansvaret så att en del pengar finns på konton som du själv hanterar, medan rådgivare kan ta hand om en del.
Tips: Stressa inte med gör-det-själv
(3) Stor ändring av livssituation
Din privata ekonomi hamnar ofta i centrum när det sker en stor förändring i livsvillkor, oavsett om det är att gifta sig, bli med barn, starta ett företag eller gå i pension. Milstolpar i livet följa ofta av ändrade inkomstbehov.
Då är det klokt att anlita en bra rådgivare, för du vill verkligen inte välja fel i ett avgörande livsskede. Att välja pensionsförsäkring är till exempel permanent eftersom pengarna sedan är låsta fram till 55 års ålder, och din inkomst resten av livet påverkas.
Coop säger: ”Du behöver balansera riskerna. Skulle du installera ett nytt kök själv, om du inte visste ifall skåpen fäst med skruv eller spik? Nej, men du kanske ändå kan hänga upp en tavla på köksväggen, eftersom risken för problemen om du misslyckas är mindre. Just de största förändringarna kräver att du vet vad som troligen fungerar bäst.”
Tips: Anlita en erfaren rådgivare
