Banker och finansbolag har blivit mer generösa med att erbjuda höga maxbelopp på kreditkort. Om du får ett sådant erbjudande visar det att de ser dig som en bra kund, men är det klokt att acceptera?
Amerikansk forskning visar att lättillgängliga lån kan vara farlig. Till exempel visar en rapport från CreditCards.com att nästan 47 procent av vuxna amerikaner, cirka 120 miljoner människor, har kreditkortsskulder. De hade tillsammans lånat över 1000 miljarder dollar via sina kreditkort i början av 2020. I Storbritannien var summan 72 miljarder pund i början av året, motsvarande 2595 pund per hushåll. Och det verkar troligt att pandemin Covid-19 gjort att beloppen ökat.
Kreditkort är ett bekvämt verktyg för finansiella transaktioner och för att skapa en kredithistoria, men skulden kan snabbt komma ur kontroll om den inte används på ett ansvarsfullt sätt. Att utöka konsumentens lånegräns är ett beräknat steg av kortutgivaren med ett tydligt mål att öka intäkterna.
"Banker som erbjuder ökad kredit hoppas få dig att börja betala allt med just deras kort, för det ökar deras intjäning av både räntor från dig och transaktionsavgifter från butikerna”, säger Scott Hannah, ordförande för Credit Counselling Society i Kanada.
Men behöver du verkligen låna mer via kreditkortet?
Den dyraste skulden
Med tvåsiffriga räntor är en kreditkortsskuld dyrare än de flesta andra lån. "Om banken ökar din kreditgräns ger det risk att du lånar mer pengar och betala mer ränta", säger Kelley Keehn, en expert på konsumentfrågor i Kanada som skrivit nio böcker om privatekonomi.
Problemen börjar när du inte klarar att betala hela skulden vid nästa månadsslut, vilket leder till att räntekostnader och därmed ytterligare ökad skuld. Det är lätt att hamna i en ond cirkel.
Ibland höjer banker till och med kreditgränser utan att kortinnehavaren bett om det. "Om detta gör att du frestas till fler spontanköp och ökar din skuldsättning - genom att inte betala tillbaka hela skulden när du fått lön - kan det vara bäst att undvika höjningen. Då behöver du kontakta banken och begära att den gamla gränsen återställs" tillägger Keehn. Avgörande är om du brukar klara att betala hela ditt kreditkortsaldo vid månadens slut, eller ofta har kvar kortskulder med hög ränta.
Ett annat problem med stora kortkrediter, förutom risken för höga räntekostnader, är att det extra låneutrymmet kan räknas in vid kreditprövningar för andra lån, till exempel vid bilköp eller ansökan om bostadslån. Även en kredit som inte används betraktas ofta som en potentiell skuld och påverkar därmed kreditvärdigheten.
När är hög maxkredit bra?
Det som ofta motiverar att ansöka om en hög kreditgräns är att bekvämt kunna hantera oväntade kostnader, vid till exempel resor eller problem med bilen. Det ger trygghet att enkelt kunna köpa en annan flygbiljett, om du missar hemresan. Men väl hemma ska pengarna betalas tillbaka.
Ett kreditkort är ju inte gratis pengar. Beslutet om maxkredit ska helst ta hänsyn till hur bra disciplin du har och din erfarenhet av hur bra du lyckas med att återbetala saldot i sin helhet varje månad så att du undviker de höga räntorna.
