Igår presenterade Pensionsgruppen i riksdagen resultatet av det senaste årets förhandlingar om den framtida statliga pensionen: Reglerna för ”bromsen” kommer att justeras så att dagens pensioner blir stabilare, AP-fonderna kommer att omstruktureras till tre fonder, premiepensionen uppdateras och reglerna för pensionsålder ska ändras så att arbetslivet förlängs.
Det blir alltså som väntat en uppdatering av reglerna för premiepensionen hos Pensionsmyndigheten (PPM), men knappast något dramatiskt. Mitt intryck är istället att när de fem partierna inte är överens om förändringar, så prioriteras ett stabilt pensionssystem. Små justeringar kommer att göras, men ingen dramatisk minskning av antalet PPM-fonder. Den viktigaste frågan är snarare vad som är politiskt möjligt för att förmå svenska folket att arbeta fler år, eftersom ökad medellivslängd på sikt måste följas av högre pensionsålder för att samhällsekonomin ska gå ihop.
Förvirrande skillnader
Men för dig och mig, för individen, så innehåller gårdagens pressmeddelande från Regeringskansliet inget som hjälper oss att fatta bättre beslut. Privat bundet pensionssparande får vi ta ut från 55 år, statlig pension från 61 år, garantipension från 65 års ålder. Reglerna för tjänstepension varierar mellan olika avtalsområden.
Just dessa skillnader är förvirrande, att till exempel statligt anställda kan tjäna på att ta ut sin pension i en viss ordning medan privatanställda vinner på att göra tvärtom. Människor som följer råd från vänner och bekanta kan göra helt fel därför att de inte vet att råden ger fördelar för andra yrkesgrupper – men nackdelar för just dem.
Ingen provision på uttag
Här finns ett rejält problem. Många typer av ”säljare” är intresserade av att hjälpa till att starta olika typer av pensionssparande och att övertala människor att göra vissa val när de är yngre.
Men när pensionsåldern närmar sig, då är det inte lönsamt att hjälpa människor att ta ut sin pension på rätt sätt – för försäkringsmäklare och andra får ju inte provision på uttag av pension – de får bara provision på insättningar. Samma sak hos banker och försäkringsbolag – deras anställda får utbildning och använder rådgivningssystem som gäller insättningar av pengar, eftersom det är procent på förvaltat kapital som allt mer skapar finansbranschens vinster. Men uttag av pension är inte en intressant fråga för sparbranschen, uttag är ju pengar som försvinner och inte längre ger vinst.
Ändå är det många som skulle behöva hjälp med till exempel svar på frågan ”Har jag råd att gå i pension?”
Pensioneringsrådgivare
Lösningen för många är att själva läsa igenom alla regler som gäller den egna pensionen och försöka räkna ut vad som blir bäst. Men det kan vara knepigt att få koll på vilka pensioner du har, hur mycket pengar de ger, vad som påverkar utbetalningens storlek, vilka alternativ som finns för att ta ut pengarna, effekten av skatteregler och vilka blanketter som behöver fyllas i.
Det enda företag jag har stött på som är specialiserat på att hjälpa människor med dessa frågor är Kollberg & Enqvist Pensionskonsult, som startade för tre år sedan. Till skillnad från vanliga försäkringsförmedlare lever de inte på provisioner utan tar betalt av kunden, vilket gör dem oberoende av försäkringsbolagen. Alltså behöver de inte ändra kundens inbetalningar till pensionssparande för att tjäna pengar, utan kan fokusera på att hjälpa till att planera smarta utbetalningar av pensionen. En pensioneringsrådgivare.
Xpensioneringsplan Xpensionssparande Xrådgivare
