Skandia Link, som numera heter Skandia Fondförsäkring (ett onödigt namnbyte, varför slopa ett varumärke som var så välkänt?) hade tidigare affärsidén att ge spararna hög nivå på service – mycket information, fonder med bra förvaltare och lätt att själv byta, så att vanliga människor skulle kunna lyckas bra med att välja fonder själva – men att samtidigt ta rejält betalt för tjänsten, lite mer än konkurrenternas fondförsäkringar.
Icke-väljare ska ha billig lösning
Liknande dyra lösningar hos mellanhänder finns även hos SEB och andra, men det är Skandia som de senaste 20 åren har gått i täten när det gäller avancerade lösningar för svenska folkets pensionssparande. Deras kunder inser nog sällan att de betalar extra via dolda avgifter för bland annat fondbyten och valutaväxling.
Det är dock allt färre människor som faktiskt vill och orkar välja och byta fonder själva. De som vill vara ”icke-väljare” borde välja billigare lösningar – en fondförsäkring med låga avgifter där alla pengar placeras i en fond med rätt risknivå och förvaltaren sköter alla beslut om fördelningen mellan länder och branscher (som ingår i avgiften för globalfonder, generationsfonder och blandfonder).
Rådgivare hos försäkringsmäklare och liknande rekommenderar istället även kunder som inte vill sköta fondvalet själv en fondförsäkring eller depå hos Skandia eller SEB. Fast dessa dyra tjänster kombinerat med avtal där ett annat företag sköter fondvalet mot en extra avgift på minst 1 procent av kapitalet per år, alternativt att pengarna i fondförsäkringen placeras i en fond-i-fond som kostar minst 1 procent mer per år än de underliggande fonderna.
Lurad om du betalar dubbelt
Men det är uppenbart orimligt att placera sparandet via en fondförsäkring eller depå med hög nivå på service, om kunden vill vara en icke-väljare som inte alls använder den.
Min slutsats är att om du betalar dubbelt, både för möjligheten att välja fonder och andra placeringar (hos Skandia eller SEB) och samtidigt extra för att något företag (ofta Hjerta, Max Matthiessen, Säkra eller Söderberg & Partners) sköter fondvalet åt dig eller förvaltar dina pengar i en fond-i-fond, då är du lurad.
Det verkar även rimligt att försäkringsmäklare och liknande säljare bryter mot rådgivningslagen om de först går igenom dina behov och sedan rekommenderade att du ska betala dels avgifterna för deras förvaltning eller fond-i-fond, dels en fondförsäkring eller depå med extra avgifter. Bara de själva tjänar via provisioner på en extra onödig kostnad.
Varför är den extra kostnaden helt onödig? Jo, säljarna kunde ha skapat samma typ av lösning med tillgång till motsvarande utbud av fonder utan extra kostnad via en annan handelsplattform som Avanza, MFEX eller Nordnet. Och att ge kunden rådet att betala en helt onödig extra avgift varje år, det är uppenbart dålig rådgivning. Det borde en tingsrätt förstå, om ett sådant fall skulle prövas.
Sportbil med kulkoppling fram
Felet som mellanhänder som Skandia och SEB gör är att de tillåter säljare (som Hjerta, Max Matthiessen, Säkra eller Söderberg & Partners) att i mellanhandens system ha med dyra förvaltningstjänster och/eller fond-i-fond, trots att dessa system är skapade och prissatta för kunder som själva aktivt väljer placeringar. Det är ungefär som att leverera en sportbil med kulkoppling fram, när kunden förväntar sig en släpvagn.
Du som råkat ut för detta i ett pensionssparande är ofta fast i mellanhandens lösning (antingen har du inte flytträtt, eller också är flyttavgiften hög), men du kan åtminstone reagera genom att avsluta den extra förvaltningen. Byt åtminstone till fonder med samma inriktning och risknivå, men med lägre årsavgifter.
Även många andra har blivit rekommenderade fond-i-fond som innebär att kunden betalar dubbla årsavgifter, både till förvaltaren av den egna fonden och i de fonder som förvaltaren köper. Det gäller till exempel PPM-förvaltarnas kunder när massbyten förbjöds. Och det gäller många vanliga fondsparare som vill ha allt placerat i en fond. Kräv besked om hur hög den sammanlagda årsavgiften är och fundera sedan på om det är en rimlig andel av bruttoavkastningen du själv får behålla.
Xfondavgifter Xfondifond Xrådgivare
