Men det är inte bara risken i form av andelen aktiesparande som ibland behöver ändras. Ett bredare område där det är viktigt att göra nya val är tjänstepensionen.
Fyra olika spartvång
Sparandet till tjänstepensionen är för många ”overkligt”, eftersom det är pengar man aldrig ser annat än på ett årsbesked. Arbetsgivarnas och fackens
paraplyorganisationer har förhandlat och kompromissat fram ett gemensamt paket med tvångssparande och gruppförsäkringar för människor som råkar tillhöra deras del av arbetsmarknaden.
Extra krånglig blir tjänstepensionen eftersom det finns fyra stora och många mindre grupper som har avtal som liknar varandra men hanteras separat under olika namn. De fyra stora är: Anställda inom kommun och landsting som har KAP-KL. Statligt anställda har PA03. Privatanställda arbetare har normalt avtalspension SAF-LO. Privatanställda tjänstemän har ITP om arbetsgivaren är med i Svenskt Näringsliv och facket är med i PTK.
Inbetalningar börjar vid mellan 21 och 28 års ålder, beroende på avtal. Därefter är det inte bara valet av placering av ålderspensionen som kan behöva ändras, även behovet av återbetalningsskydd och familjeskydd ändrar sig, till exempel om du får barn eller barnen flyttar hemifrån. På sajten www.minpension.se finns bra information (länk till höger) men för att få veta vilket spartvång som som gäller just din lön är det troligen enklast att prata med din närmaste chef eller facket.
Nytt ITP varje månad
Efter över tio år av fackliga förhandlingar har privatanställda tjänstemän fått ett nytt ITP-avtal från 1 juli 2007. Tidningarna har skrivit en del om valet för de yngsta ITP-spararna, de 40.000 tjänstemän som är födda 1979 eller senare och enbart får tjänstepension enligt det nya avtalet. Men en 16 gånger större grupp, 660.000 som är födda 1978 eller tidigare, har minst lika stor anledning att se över sina val.
Dels går det att få lägre årsavgifter genom att göra ett nytt val, för då hanteras sparandet enligt det nya avtalet. Arbetsgivarna sätter in nya pengar varje månad, så det är alltid aktuellt att göra ett nytt val. Enligt Collectum som hanterar administrationen tar det ungefär 3 månader att genomföra ett byte.
Men de som inte byter fortsätter att spara enligt det gamla avtalet, vilket ger högre avgifter och därmed mindre kvar till pensionen. Det går även att få fördelarna med det nya avtalet genom att välja samma försäkringsbolag en gång till.
Nya fonder för gamla pengar
Dock är det bara nya pengar som varje månad framöver placeras i den nya försäkringen med lägre avgifter. Regeringen införde ett stopp för att flytta pensionsförsäkringar i början av 2007, vilket betyder att de pengar som redan är insatta i tjänstepension måste stanna i sin gamla försäkring. Men både de 660.000 som kan välja en ny försäkring för nya ITP-pengar och de 600.000 svenskar som enbart har gamla ITP-pengar (och även alla som har någon annan typ av tjänstepension) har förstås ändå anledning att se över fördelningen i sitt gamla sparande. Alla som någon gång tidigare har valt en fondförsäkring kan välja nya fonder, kanske för att rebalansera eller för att sänka risktagandet när pensionen närmar sig.
Dessutom är det som sagt viktigt att kontrollera om det är rätt försäkringar (ofta någon typ av återbetalningsskydd och familjeskydd) som är kopplade till din tjänstepension. Att ändra försäkringar kan ha stor effekt på tjänstepensionens storlek, men vid en olycka kan betydelsen vara ännu större. Här finns ibland även avgörande skillnader mellan att vara gift och att vara sambo.
.jpg)
